Личный кабинет

Что будет с кредитами мобилизованных граждан?

Документ

Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Комментарий

Указом Президента РФ от 21.09.2022 № 647 с 21 сентября 2022 года в России объявлена частичная мобилизация (см. новость). В связи с этим принят Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ (далее - Закон № 377-ФЗ), определяющий порядок исполнения кредитных обязательств (в т. ч. ипотечных) гражданами, призванными на военную службу по мобилизации. А именно - установление для таких лиц кредитных каникул. 

Что означают кредитные каникулы при мобилизации?

Кредитные каникулы представляют собой (ч. 1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ):

  • приостановление платежей по кредиту (займу) на срок, определенный заемщиком, но не свыше срока военной службы (это так называемый льготный период)
  • либо уменьшение размера кредитных платежей в течение льготного периода.

Такие каникулы уже предоставлялись физлицам и юрлицам в период пандемии коронавируса и во время действия антироссийских санкций.

Граждане, призванные на военную службу, освобождаются от уплаты процентов по ипотечным и потребительским кредитам на период прохождения военной службы. При этом если по ипотечным кредитам за этот период банки не будут начислять проценты, то по потребительским кредитам проценты будут начисляться в размере 2/3 среднерыночной полной стоимости кредита, установленной на дату направления заемщиком в банк требования об установлении кредитных каникул (ч. 11 ст. 1 Закона № 377-ФЗ). Следовательно, несмотря на то что во время кредитных каникул проценты по кредитам (займам) платить не нужно, они все равно продолжают начисляться по потребительским кредитам (кроме ипотеки). Вносить их потребуется после возобновления кредитных платежей. Вероятно, что в связи с этим может быть увеличен срок кредитного договора.

Кто может обратиться за кредитными каникулами?

Кредитными каникулами вправе воспользоваться (ч. 1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ): 

  • граждане, призванные на военную службу по мобилизации;
  • граждане, проходящие военную службу по контракту. Дата заключения контракта в законопроекте не уточняется. Поэтому можно предположить, что право на каникулы имеют все служащие по контракту;
  • лица, находящиеся на иждивении у названных граждан. К ним относятся:
    • несовершеннолетние члены семьи;
    • члены семьи, признанные инвалидами I или II группы;
    • лица, находящиеся под попечительством военнослужащего.

На какие договоры распространяются кредитные каникулы?

Кредитные каникулы могут быть предоставлены в отношении потребительских кредитов, в т. ч. обеспеченных ипотекой (ст. 1 Закона № 377-ФЗ). Полагаем, что каникулы можно получить и в отношении автокредитов. Кроме того, кредитные каникулы возможны по кредитам и займам, выданным микрофинансовыми организациями (МФО). Ранее ЦБ РФ уже рекомендовал МФО предоставлять их мобилизованным гражданам (см. здесь).

В любом случае необходимо, чтобы договор кредита (займа) был заключен военнослужащим или его иждивенцем до дня призыва физлица на военную службу по мобилизации или подписания контракта на военную службу (ч. 1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).

Отметим, что на кредиты, полученные на ведение предпринимательской деятельности, нормы о каникулах не распространяются.

Когда можно обратиться за кредитными каникулами?

Обратиться за предоставлением кредитных каникул гражданин вправе в любой момент в течение срока действия кредитного договора (договора займа), но не позднее 31 декабря 2023 года (ч. 1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).  

На какой период предоставляются кредитные каникулы?

Кредитные каникулы предоставляются на период военной службы (ч. 1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ). Однако затруднение состоит в том, что срок военной службы по мобилизации в настоящий момент не определен. Поэтому этот момент следует уточнить в кредитной организации перед обращением.

Какие условия для получения кредитных каникул?

Требования установлены только для ипотечных кредитов. Так, необходимо, чтобы в отношении кредита, обеспеченного ипотекой, кредитные каникулы не были предоставлены по иному основанию (ч. 1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).  

К примеру, если гражданину в соответствии с внутренними правилами банка и по договоренности с ним уже снижены на определенный период платежи по ипотечному кредиту, то обратиться в банк с требованием еще более снизить платежи либо приостановить обязанность по их внесению в связи с военной службой военнослужащий (его иждивенец) не вправе.

Право на обращение за кредитными каникулами (в отношении любого кредита или займа) не зависит от таких обстоятельств, как:

  • размер кредита (займа),
  • отсутствие факта снижения дохода заемщика.

Какие документы необходимы для получения кредитных каникул?

В первую очередь нужно предоставить кредитору требование об изменении условий кредитного договора (договора займа), которым предусмотрено приостановление платежей по кредиту (займу) или их уменьшение в течение льготного периода.

К требованию следует приложить документ, подтверждающий нахождение на военной службе по мобилизации (ч. 2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).  

Иждивенцам дополнительно нужно предоставить документ, подтверждающий, что они находятся на иждивении у военнослужащего. Это может быть (ч. 3 ст. 1 Закона № 377-ФЗ): 

  • справка об инвалидности;
  • свидетельство о рождении;
  • свидетельство об усыновлении (удочерении);
  • акт органа опеки и попечительства о назначении военнослужащего попечителем заемщика.

Заметим: если документ о нахождении на военной службе военнослужащий (его иждивенец) не сможет представить при обращении за кредитными каникулами, но каникулы все-таки будут установлены, кредитор вправе затребовать такой документ. Его потребуется предоставить в течение 10 дней с даты окончания военной службы (ч. 8 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).  

Если заемщик (военнослужащий либо его иждивенец) названный документ не предоставит либо этот документ не будет соответствовать требованиям, установленным Минобороны России, кредитор признает льготный период для целей кредита неподтвержденным. Иначе говоря, аннулирует кредитные каникулы. Заемщику будет направлен уточненный график платежей по кредиту (ч. 9 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).  

Во избежание трудностей, связанных с обращением военнослужащего к кредитору за изменением условий кредитного договора (договора займа), целесообразно заранее оформить у нотариуса доверенность на третье лицо (например, родственника), делегирующее право представлять свои интересы при взаимодействии с кредитными организациями.

В какой срок принимается решение о предоставлении каникул?

После получения требования заемщика о предоставлении кредитных каникул кредитор должен сообщить об изменении условий кредитного договора (договора займа) в течение 5 дней. Об этом заемщику направляется уведомление (ч. 4 ст. 1 Закона № 377-ФЗ). Если в течение 10 дней с даты направления требования от кредитора не были получены ни отказ, ни уведомление об изменении условий кредитного договора, считается, что каникулы предоставлены с даты направления заемщиком требования, если только иная дата начала каникул не прописана в самом требовании (ч. 6 ст. 1 Закона № 377-ФЗ). Уточненный график платежей по кредиту (займу) кредитор должен предоставить заемщику не позднее даты окончания кредитных каникул (ч. 7 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).  

В законопроекте не уточняется, в каких днях исчисляются сроки – рабочих или календарных. На наш взгляд, с учетом ст. 190 ГК РФ сроки должны исчисляться в календарных днях.

В каком случае кредиты могут списать?

Кредитные обязательства военнослужащих, а также их иждивенцев прекращаются в случае (ч. 1, 2 ст. 2 Закона № 377-ФЗ):

  • гибели военнослужащего при прохождении военной службы;
  • смерти военнослужащего в результате увечья (ранения, травмы, контузии).

Точный размер подлежащей списанию величины обязательств (в зависимости от вида  кредита) определит Правительство РФ совместно с ЦБ РФ (ч. 3 ст. 2 Закона № 377-ФЗ).  

Что будет отражено в кредитной истории?

Кредитные каникулы, предоставленные военнослужащим и их иждивенцам, будут отражены в кредитной истории, но не ухудшат ее (ст. 4 Закона № 377-ФЗ).  

Источник>>


Все новости

Единый семинар Акция зима подарков ИТС 1С:Мультибух 54ФЗ БизнесСтарт Как отличить фирменный продукт от подделки кабинет сотрудника 54-ФЗ 8+4 1C:Fresh